央行原行长警示：养老金问题不能拖延，改革已经刻不容缓了！

◆ 养老金还有多少？

◆ 是否有缺口？

◆ 通过个人积累加以解决？

2月25日，中国央行原行长周小川在“第五届全球财富管理论坛”上分享了关于养老金政策体制的看法与建议。

周小川指出：

“我国现有的养老金基础并不太好，未来挑战大，要高度重视、深入研究、客观研究，更好地应对老龄化、体制转轨和未来养老问题，才能真正实现高质量发展。”

同时，他提了五点看法和建议：

1、不回避难题。

2、不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。

3、要注意治本，至少治标治本相结合。

4、养老金的研究任务和挑战巨大。中国人口多、有着几乎是世界上最突出的老龄化趋势，再加上转轨，养老金缺口更大一些。

5、我国的养老金预筹资金，总数有好几万亿，但从国际上看，为方便比较，如果把各国GDP作为一个参照系来看的话，多数国家预筹养老金的总量约为GDP的 50%-100%，有的国家超过100%；中国的比例较低，约10%以下，有人说6%，也有人说2%到3%。

这五点，怎么理解呢？

1、从全世界来看，我国面临的人口老龄化问题是最严重的程度。随着退休潮的到来，养老金缺口会越来越大，以现在这种情况发展下去，难以回避这个问题。

2、我国人口基数大，生育率持续走低，养老金很容易有缺口，越往后问题会越严重。

3、这里引用一下周小川的原话“现有个人所得税还存在一定缺陷，有太大比重在不交个人所得税的范畴中”。

这句话说的很有技巧，一层意思是指很多人没有达到缴个税的标准，另一层意思是某些人群的个税不好收，这类人往往会采用各种手段避税同时又“缺乏”资产增值征税。

其实我们每天都在交税，我们每天购买的商品都会有个叫增值税的东西。

无论超市还是商场买东西，都有发票或者小票，很多国家的小票上是会明确列出有多少税的，但我们看不到。

发达国家，税收的大头是个税，占比超50%。

而我们，大头是增值税，就是小票上被隐去的那个税种。

最后的第4点、第5点差不多就是字面意思。

除此之外，周小川还提到一个重点：

“以未来均等统筹进行测算，简单进行拉平，按照现有财务体制及老龄化趋势、转轨需要加大覆盖面的趋势来看，未来国家统筹养老金的水平较为基本的，需要个人账户养老金加以支持配合，才能使养老保障达到更满意的水平。”

要知道，周小川可不是一般的专家，他是博鳌亚洲论坛副理事长，在2002年到2018年期间担任中国央行行长，是新中国任期最长的央行行长，可以说是中国经济领域的顶级大佬，这种级别的人物说的每一句话都值得品味。

个人养老金，就是在社保外再开一个养老金账户，然后每个月往里面存钱，退休之后，可以按月、分次或者一次性取出。每人每年最多可以往个人养老金账户存12000元，存的时侯是免征个税的，退休提钱时需交3%的税。

不过，现在大家日子过得都紧紧巴巴，房贷车贷，上有老下有小，并没有动力存个人养老金。

所以，周小川提出了激励机制，

1、构建企业和个人的激励机制。

2、提高个人账户在养老金三支柱中所占的比重。

3、企业缴费的20%（现16%）未供入个人账户，忽视了对生产率的激励作用，大幅度降低了养老体制中的激励作用，制造了不透明，降低了大家对养老体制的信心。因此，应该明确企业供款部分和个人供款部分都应该供入个人账户，同时这两者等比例为好。

4、实现养老金的高透明度，每个人都能够清清楚楚且方便地通过网络查询养老金个人账户，以及经营回报情况。

5、给予足够的税收激励政策。

养老保险就是像是一个水池子，2021年末，这个水池里面有6.4万亿，当年流进6.6万亿，流出6万亿，要保持这个水池子始终有水，那么就得保障流入的水大于流出的水。

流进的水是在职人员缴纳的养老保险，流出的是退休人员领取的养老金。

现在，生育率持续走低，年轻人越来越少，老年人越来越多，养老金很快就不够用了。

总结周小川行长的话，养老金缺口越来越大，国家需要加强养老保障体系的建设和完善，而我们个人也要提前做好准备，不能完全指望养老金，要靠个人积累。

对此，您怎么看，欢迎留言讨论。

本文来源：财联社、澎湃新闻等

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